2025年開年，銀行接連宣佈調整手機銀行單日限額。
1月8日，位於安徽省的桐城農商銀行發文稱，對於近一年無交易且單日限額大於50萬元的該行簽約個人手機銀行客戶，將於2025年1月20日開展手機銀行單日限額調整工作。具體調整爲，上述客戶的手機銀行單筆交易限額和單日交易限額調整爲2000元。
中國銀行天津市分行於1月6日也在微信公衆號發文稱，將結合客戶交易情況，動態調整相關賬戶交易限額。
中國新聞週刊梳理發現，自2024年4月以來，來自江蘇、浙江、山東、山西、河北、遼寧、貴州、安徽等地的多家銀行發佈了《關於動態調整賬戶非櫃面渠道交易限額的公告》。
但相關限額調整也給部分用戶的生活帶來了不便。2024年7月，“工資卡轉賬限額被降到500元”的話題一度登上熱搜。
手機銀行轉賬爲何突然遭限？
手機交易限額爲何調整？
1月9日，中國新聞週刊以用戶身份致電桐城農商銀行，相關工作人員表示，並非針對所有用戶做出調整，只面向“近一年沒有交易的、不動戶的，且單日限額大於50萬元”的用戶。1月16日之前，如果客戶明確有轉賬需求，可以與支行電話聯繫或者在櫃面上告知，將不會調整額度。
隨後，中國新聞週刊又致電中國銀行天津市分行，相關工作人員表示，調整額度不等，會根據個人情況，分爲2000元、8000元和1萬元等不同額度，另外對方同時強調“調額只能去線下櫃檯”。
而對於限額調整的理由，桐城農商銀行方面解釋稱：“出於反洗錢和反電詐的監管要求。”中國銀行天津市分行的公告亦指出，動態調整相關賬戶交易限額，是“爲保護您的資金財產安全，打擊治理電信網絡詐騙犯罪”。
多名銀行內部人士對中國新聞週刊表示，對於賬戶非櫃面渠道交易的動態調整是出於監管要求，防止電信詐騙成爲主要原因。
所謂非櫃面渠道，指的是不在銀行櫃檯辦理的業務，包括網銀、手機銀行、網上快捷支付、銷售終端POS機、ATM機以及支付寶、微信等第三方支付。
電信詐騙防控體系中，銀行賬戶作爲犯罪資金轉移渠道至關重要，切斷賬戶就斬斷了犯罪分子的資金流。基於此，自2020年10月以來，全國各大銀行都採取了限制轉出額度、凍結銀行卡等“斷卡”措施，各銀行相繼實施了清理睡眠賬戶、嚴格限制開戶等做法。
不少銀行還在公告中給出了特別提示。瑞豐銀行2024年4月23日在公告中指出：“在限額調整期間，我行不會以任何理由要求客戶提供賬戶密碼、短信驗證碼或者要求客戶進行賬戶資金轉賬，請謹防以‘網銀變更’‘限額調整’等爲由的詐騙行爲。”
“風險管理對銀行來說也尤爲重要，商業銀行承受落實公安部門和金融管理部門反電信網絡詐騙工作的壓力。進行限額操作主要是爲了防範電信網絡詐騙，更好地保護用戶權益。同時，這也是落實人民銀行、公安機關關於反洗錢、反電信網絡詐騙工作要求的舉措。”招聯首席研究員董希淼進一步解讀。
那麼，一般來說怎樣的賬戶會被限額？
上海市協力（貴陽）律師事務所高級合夥人劉偉明律師告訴中國新聞週刊，一般來說，根據“銀行賬戶功能與賬戶風險等級相匹配”原則，銀行調整的“部分用戶”主要指的是銀行通過各種監測分析手段發現賬戶交易異常（如在支付方式上存在高風險或可能使用銀行卡從事違法犯罪活動）的所謂的“高風險客戶”。當然，根據金融監管部門的相關規定，新開卡或長期未使用的睡眠卡等特殊賬戶的非櫃面交易限額也會受到一定程度的限制。
比如中國建設銀行北京分行發文解讀，以下兩種情況會導致“中國建設銀行”APP轉賬單筆和日累計限額爲5000元：“中國建設銀行”APP同時綁定兩臺手機；簽約“中國建設銀行”APP後，超過1個月才進行首次綁定。
安全與便利，如何平衡？
雖然有據可依，但手機銀行限額調整也給部分用戶正常使用金融服務帶來了諸多不便，不少人日常生活中的正常資金結算需求受到影響。
在社交平臺，用戶們對於被非櫃面交易限額“誤傷”的吐槽並不罕見：“額度被降低到3000元，爲了還房貸得連續幾天轉賬，真麻煩”“想買個手機發現自己買不起了，一看才發現被限額了”“突然發現，轉賬額度被降低到5000元，給我媽轉大額轉不了”……
值得注意的是，銀行往往以發佈官方公告的形式提示用戶限額調整將至，但這類通知無法精準觸達每一個用戶。這導致不少用戶在實際轉賬時，才發現自己被限額了。
更重要的是，限額的解除並不容易。不少用戶反饋無法通過手機端的操作解除限額，只能費時費力地來到線下網點進行辦理。
在劉偉明看來，銀行對高風險用戶應加強監管和限制，對非高風險用戶則不能“一刀切”地適用限額措施。
劉偉明直言銀行應與用戶多進行有效溝通。尤其在信息披露方面，除通過相關平臺及時發佈限額公告外，建議銀行通過各類渠道宣傳非櫃面轉賬交易限額政策要求，從強化消費者權益保護角度出發，及時對相關客戶做好解釋說明工作，主動提升手機銀行客戶的金融素養。
當然，銀行也有一定苦衷。某頭部城商行內部人士告訴中國新聞週刊，銀行調整手機銀行用戶限額在內部涉及業務部門、科技部門以及賬號管理部門、運營部等多方參與，出現客訴後部門之間的協調溝通很難。因爲此類行爲並沒有監管方面的明確規定，相關的標準與內容較爲模糊，“可能當地區電詐案件高發，就會加緊銀行端對資金安全的防控，因此難免造成一些‘誤傷’現象”。
“但這種模糊性也有一定依據，如果銀行明示風險防控準線，那麼相關電詐犯罪分子也將改變轉款策略，長遠看這或將進一步威脅到用戶的財產安全。”該人士說道。
銀行的努力方向在於，如何在守住安全防線的同時，減少“誤傷”現象的發生。董希淼對中國新聞週刊表示，要運用金融科技手段，提升反電信網絡詐騙監測模型的精準性，防止對正常使用的客戶造成“誤傷”。尤其是在發生“誤傷”或採取限制性措施之後，銀行要提供更多的人性化、便利性的措施，線上與線下手段相結合，儘快幫助客戶解除凍結或提升限額。
參考資料：
《有銀行調整客戶手機銀行交易限額：單日2000元》，財聯社，2025年1月8日
《“斷卡行動”持續，你的銀行卡被設置限額了嗎？》，清華金融評論，2023年3月3日
作者：於盛梅
編輯：餘源
